從購買理財產(chǎn)品到“乘車碼”功能，從繳納稅費到代發(fā)工資、普惠發(fā)放……數(shù)字人民幣正走進千行百業(yè)，試點場景快速擴容。今年以來，多個試點地區(qū)發(fā)布了工作方案，擘畫未來三年數(shù)字人民幣發(fā)展藍圖。隨著試點持續(xù)深化，數(shù)字人民幣或迎快速發(fā)展期，專家建議從建立數(shù)字人民幣綜合監(jiān)管框架、加快實現(xiàn)多場景覆蓋等方面著手，促進數(shù)字人民幣加快試點推廣。
數(shù)字人民幣多維提速
國家稅務(wù)總局納稅服務(wù)司司長沈新國日前在國務(wù)院政策例行吹風會上介紹說，試點數(shù)字人民幣繳納稅費功能方面，今年共繳納稅費1.2萬筆、259億元；5月31日，數(shù)字人民幣App在“服務(wù)”欄目中新增“乘車碼”功能，標志全國首個數(shù)字人民幣“乘車碼”應(yīng)用場景在浙江正式落地；5月19日，中國銀河證券聯(lián)合中國工商銀行召開線上發(fā)布會，宣布雙方申報的金融科技創(chuàng)新試點項目“證券市場數(shù)字人民幣應(yīng)用場景創(chuàng)新”獲證監(jiān)會批準上線……今年以來，數(shù)字人民幣試點發(fā)展繼續(xù)“加速跑”。值得注意的是，多場景“首單”項目接踵而至，如全國首筆數(shù)字人民幣跨境消費在深圳福田口岸落地，全國首個實現(xiàn)試點銀行全渠道數(shù)字人民幣免密支付的公交場景在義烏落地。
“全國目前有十多個省份正在試點數(shù)字人民幣，進展應(yīng)該說比較順利。”招聯(lián)首席研究員董希淼對《經(jīng)濟參考報》記者表示，在試點地區(qū)，數(shù)字人民幣線下消費場景逐步豐富，初步覆蓋衣食住行等零售消費場景，并在工資代發(fā)、財政補貼、貸款發(fā)放等“B端”和“G端”以及線上消費等領(lǐng)域展現(xiàn)出廣闊應(yīng)用前景，跨境支付應(yīng)用也在積極拓展。
中金公司表示，2023年以來，數(shù)字人民幣在多個維度實現(xiàn)提速發(fā)展。交易規(guī)模上，今年一季度數(shù)字人民幣交易流水實現(xiàn)較快增長，部分試點地區(qū)（如蘇州市）同期交易流水預(yù)計已達此前（自試點以來至2022年末）累計交易流水的約50%；落地場景上，數(shù)字人民幣從日常C2B支付已延伸至企業(yè)資金流轉(zhuǎn)、政務(wù)及民生服務(wù)等領(lǐng)域，且在跨境支付、智能合約方面亦有一定的突破和創(chuàng)新。
“目前，數(shù)字人民幣試點地區(qū)已基本覆蓋了零售支付領(lǐng)域，要拓展的是B2B的支付業(yè)務(wù)。”董希淼進一步表示，跨境支付的應(yīng)用也可以進一步加快。預(yù)計未來三年，數(shù)字人民幣試點將進一步加快，試點地區(qū)不斷擴大，應(yīng)用場景更加豐富。與此同時，數(shù)字人民幣相關(guān)領(lǐng)域立法也會加速推進，進一步明確數(shù)字人民幣作為法定貨幣的地位，為全面正式推出提供法律依據(jù)。
銀行推廣力度日漸加強
自2019年首批試點以來，作為重要參與方的商業(yè)銀行積極布局，推廣力度日漸加強。在2022年年報中，多家作為數(shù)字人民幣指定運營機構(gòu)的商業(yè)銀行都披露了相關(guān)業(yè)務(wù)進展。
建設(shè)銀行表示，該行數(shù)字人民幣場景應(yīng)用拓展成效顯著，對公應(yīng)用向稅收、非稅收入、社保、公積金、土地拍賣保證金、體彩、電力等眾多場景滲透，并與幾百家銀行類機構(gòu)開展數(shù)字人民幣領(lǐng)域合作。建設(shè)銀行創(chuàng)新推出數(shù)幣購買理財、基金服務(wù)和普惠數(shù)幣貸款服務(wù)，成功承接多地政府消費券活動，在多個流量平臺開展聯(lián)合紅包活動，全年累計發(fā)放紅包3198萬個，拉動數(shù)幣消費5.25億元。通過“建行生活”平臺開通數(shù)幣錢包982萬戶，開通數(shù)幣收款門店7萬多戶。農(nóng)業(yè)銀行特別提到，做優(yōu)數(shù)字人民幣“三農(nóng)”特色。積極推進數(shù)字人民幣應(yīng)用于涉農(nóng)場景，惠農(nóng)通服務(wù)點智能設(shè)備增加數(shù)字人民幣受理功能，打造國內(nèi)首個“數(shù)字人民幣助力鄉(xiāng)村振興示范村”。中國銀行披露，2022年，該行業(yè)內(nèi)獨家支持外幣現(xiàn)鈔自助兌換數(shù)字人民幣，實現(xiàn)授權(quán)外幣代兌酒店的系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和統(tǒng)一操作管理。
股份制銀行方面，成為第10家數(shù)字人民幣指定運營機構(gòu)的興業(yè)銀行表示，在貸款流程中引入數(shù)字人民幣支付模式，積極構(gòu)建“信貸-支付-消費”閉環(huán)體系，完成福建省內(nèi)首筆數(shù)字人民幣消費貸款發(fā)放；截至2022年末，該行開立數(shù)字人民幣個人錢包81.33萬個；為2.5層合作銀行提供數(shù)字人民幣服務(wù)，簽約機構(gòu)已突破80家。另一家指定運營機構(gòu)招商銀行的數(shù)字人民幣服務(wù)自2022年1月4日面客以來，積極探索與業(yè)務(wù)的融合，完善客戶服務(wù)能力，已支持在招商銀行App、柜面、網(wǎng)上企業(yè)銀行、招商銀行企業(yè)App、薪福通等渠道和多個業(yè)務(wù)場景中使用數(shù)字人民幣服務(wù)。
“10家商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣運營機構(gòu)，在數(shù)字人民幣場景建設(shè)及日常應(yīng)用推廣中發(fā)揮了重要作用。”董希淼表示，我國電子支付發(fā)達，各類支付工具繁多，一方面為數(shù)字人民幣試點應(yīng)用奠定良好基礎(chǔ)，另一方面社會公眾支付習慣改變需要時間。在一些地方，公眾對數(shù)字人民幣了解不夠，甚至存在誤解，造成數(shù)字人民幣試點應(yīng)用不暢。他認為，部分銀行還應(yīng)該加大工作力度，加大線上特別是線下商戶拓展。而互聯(lián)網(wǎng)平臺特別是大型互聯(lián)網(wǎng)平臺掌握線上和線下支付的入口與流量，也是數(shù)字人民幣應(yīng)用場景不可或缺的一環(huán)。
未來三年或迎快速發(fā)展期
近日，濟南市政府印發(fā)《濟南市數(shù)字人民幣試點工作實施方案》。方案提出，以點帶面逐步完成數(shù)字人民幣在城區(qū)、鄉(xiāng)村的應(yīng)用全覆蓋，力爭2023年末個人數(shù)字人民幣錢包達到400萬個、對公數(shù)字人民幣錢包達到5萬個，數(shù)字人民幣總交易額突破40億元；2024年末個人數(shù)字人民幣錢包達到1000萬個、對公數(shù)字人民幣錢包達到20萬個，數(shù)字人民幣總交易額突破100億元；2025年末實現(xiàn)數(shù)字人民幣錢包開立數(shù)量、交易金額等指標居于全國同規(guī)模試點城市前列的目標。
此前，江蘇、浙江等地陸續(xù)推出數(shù)字人民幣試點工作方案，進一步明確了未來推進數(shù)字人民幣試點的主要目標、推進步驟及保障機制。隨著試點工作穩(wěn)步推進，有機構(gòu)預(yù)計未來三年數(shù)字人民幣或迎快速發(fā)展期。
“從當前數(shù)字人民幣試點進度來看，我們認為全國數(shù)幣試點已經(jīng)在由準備階段，邁向機制建設(shè)更健全、應(yīng)用場景更深入的推廣階段。”平安證券表示。
中金公司認為，隨著數(shù)字人民幣生態(tài)合力日益增強及部分試點地區(qū)加大推廣力度，2023年至2025年或?qū)⑹菙?shù)字人民幣的快速發(fā)展期。基于江蘇省及浙江省的數(shù)字人民幣試點工作方案，該機構(gòu)總結(jié)部分試點地區(qū)數(shù)字人民幣推進時間表主要為：2023年主要以拓展交易規(guī)模、用戶基數(shù)及受理場景為主，2024年試點地區(qū)實現(xiàn)數(shù)字人民幣整體規(guī)模的較大突破，2025年部分試點地區(qū)或有望實現(xiàn)生態(tài)體系的初步完善。
“央行數(shù)字貨幣是貨幣體系不斷演進的必然結(jié)果，是中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需要。”董希淼建議從以下方面入手，促進數(shù)字人民幣加快試點推廣：一是建立數(shù)字人民幣綜合監(jiān)管框架，維護數(shù)字人民幣法定地位；二是參與數(shù)字金融全球治理，增加我國話語權(quán)，目前數(shù)字人民幣試點推廣進展順利，相關(guān)業(yè)務(wù)運行平穩(wěn)，可考慮與其他國家開展數(shù)字貨幣研發(fā)和推廣合作，逐步提升數(shù)字人民幣國際認可度；三是加快實現(xiàn)多場景覆蓋，拓展多功能應(yīng)用，實現(xiàn)應(yīng)用場景全面覆蓋是數(shù)字人民幣順利推廣的重要基礎(chǔ)，下一步應(yīng)繼續(xù)加大場景拓展，在線上通過推送子錢包嵌入更多應(yīng)用場景，在線下加快對商戶拓展和原有機具改造，努力實現(xiàn)小額、零售支付的全場景覆蓋，并積極穩(wěn)妥向批發(fā)支付、跨境支付延展，突出相較于非銀行支付工具的優(yōu)勢；最后，還應(yīng)從技術(shù)和制度上加強保護用戶數(shù)據(jù)和隱私安全。（記者 張小潔 羅逸姝）
